Укрексімбанк: як банк пов’язаний з експортом і державними фінансами

Коли український виробник отримує контракт на поставку продукції за кордон, йому майже завжди потрібен банк, який допоможе цей контракт профінансувати, провести розрахунки в іноземній валюті та захистити від ризику неоплати. Саме для таких завдань у 1992 році створили Укрексімбанк — експортно-імпортний банк України, який понад тридцять років залишається одним із ключових інструментів державної фінансової політики. Загалом банки фонди фінансові системи відіграють ключову роль у функціонуванні економіки, забезпечуючи рух капіталу та платежів.

Простими словами Укрексімбанк — це акціонерне товариство, стовідсотковим власником якого є держава в особі Кабінету Міністрів України. Його місія — підтримувати українських експортерів, обслуговувати зовнішньоекономічну діяльність підприємств і залучати для них довгі ресурси на міжнародних ринках. Водночас це універсальний комерційний банк, який працює і з бізнесом, і з фізичними особами.

Що таке Укрексімбанк і як він влаштований

Офіційна назва установи — АТ «Укрексімбанк», або Державний експортно-імпортний банк України. Банк має ліцензію Національного банку України, працює за загальними правилами банківського регулювання і входить до переліку системно важливих банків — тобто установ, стабільність яких критично важлива для всієї фінансової системи країни.

Структурно Укрексімбанк схожий на великий корпоративний банк: головний офіс у Києві, мережа відділень, корпоративний, роздрібний та інвестиційно-банківський підрозділи. Особливість полягає в історичній спеціалізації — трейд-фінансуванні, валютних операціях та обслуговуванні великих державних і промислових клієнтів.

Керівництво банком здійснює правління, а стратегічний контроль — наглядова рада, призначена акціонером. Як і інші державні банки України, Укрексімбанк після реформи корпоративного управління отримав незалежних членів наглядової ради, що має зменшити політичний вплив на кредитні рішення.

Історія Укрексімбанку: від розпаду СРСР до сучасності

Історія Укрексімбанку починається з січня 1992 року, коли на базі київських структур радянського Банку для зовнішньої торгівлі створили державний експортно-імпортний банк. Молодій державі потрібна була власна установа, здатна обслуговувати зовнішні платежі, кореспондентські рахунки та кредитні лінії, які раніше проходили через Москву.

У 1990-х роках банк став основним агентом держави із залучення та обслуговування зовнішніх запозичень. Через нього проходили позики міжнародних фінансових організацій, державні кредитні лінії та розрахунки з іноземними партнерами. Поступово установу перетворили на акціонерне товариство зі стовідсотковою державною участю.

Криза 2008–2009 років показала проблему, типову для банків із зовнішнім фінансуванням: коли валютні запозичення стало важко рефінансувати, державі довелося докапіталізувати банк. Подібна ситуація повторилася під час кризи 2014–2015 років, коли після девальвації гривні та військового конфлікту Укрексімбанк провів реструктуризацію єврооблігацій і отримав державну підтримку.

З 2016 року, після переходу НБУ до інфляційного таргетування та очищення банківського сектора, Укрексімбанк працює в новій моделі: докапіталізації через облігації внутрішньої державної позики, реформа корпоративного управління, поступове зміщення фокусу від «кишенькового» корпоративного кредитування до фінансування експорту та відновлення економіки. Після 2022 року банк активно включився в державні програми підтримки бізнесу, зокрема в кредитування за програмою «Доступні кредити 5-7-9%», і став одним із каналів фінансування оборонних та відбудовних проєктів.

Для порівняння, історія Укргазбанк демонструє інший шлях державної установи, яка зробила ставку на зелене фінансування та екологічні проєкти.

Як працює бізнес-модель Укрексімбанку

Бізнес-модель Укрексімбанку базується на трьох опорах: корпоративне кредитування, торговельне фінансування та операції з державними цінними паперами. Клієнтська база — це переважно великі підприємства, середній бізнес, державні компанії, а також фізичні особи, яким банк пропонує депозити, картки та інші роздрібні послуги.

Основний заробіток банку — процентна маржа, тобто різниця між ставками за кредитами та вартістю залучених ресурсів. Друге джерело доходу — комісії: за акредитиви, гарантії, валютно-обмінні операції, обслуговування рахунків і розрахунки. Третій важливий напрям — дохід від портфеля облігацій внутрішньої державної позики, який державні банки традиційно тримають у значному обсязі.

Сучасні платіжні рішення, як-от історія Adyen, показують, як глобальні фінансові технології змінюють розрахунки в електронній комерції.

Окремий рядок у бізнес-моделі — залучення коштів міжнародних фінансових установ. Укрексімбанк історично виступає провідним каналом кредитних ліній Європейського інвестиційного банку, ЄБРР, Світового банку та інших партнерів, які потім перекредитовуються українським підприємствам. Це дозволяє давати бізнесу довші й дешевші гроші, ніж ті, що доступні на внутрішньому ринку.

Роль банку в підтримці експорту

Назва банку — експортно-імпортний — прямо вказує на його місію. На практиці це означає кілька конкретних інструментів, яких український експортер зазвичай не може отримати в такому обсязі від звичайного комерційного банку.

• Фінансування експортних контрактів — кредити на виконання замовлення, коли гроші від покупця надійдуть лише після відвантаження чи навіть через кілька місяців.
• Акредитиви та документарні операції — механізм, у якому банк покупця гарантує оплату за умови надання документів про поставку, а банк експортера цю оплату контролює.
• Банківські гарантії — забезпечення виконання контракту, повернення авансу або участі в тендерах, без яких великі міжнародні угоди зазвичай не укладаються.
• Кореспондентська мережа — рахунки в банках різних країн, які дозволяють швидко проводити розрахунки у доларах, євро та інших валютах.
• Страхування експортних кредитів — інструменти захисту від ризику неоплати закордонним покупцем, які держава розвиває через експортно-кредитну агенцію у взаємодії з банками.

Приклад із практики: підприємство виграв тендер на поставку обладнання до країни ЄС з оплатою через 90 днів після відвантаження. Щоб закупити сировину й профінансувати виробництво, воно бере в Укрексімбанку кредит під експортний контракт, відкриває акредитив через банк покупця, а банк надає гарантію повернення авансу. Уся ця конструкція і є суттю трейд-фінансування.

Укрексімбанк і державні фінанси України

Зв’язок Укрексімбанку з державними фінансами йде в обох напрямках. З одного боку, держава є власником банку, докапіталізує його, коли це потрібно, і визначає стратегічні орієнтири. З іншого — банк сам є важливим гравцем державних фінансів: він купує облігації внутрішньої державної позики, обслуговує казначейські операції, виконує агентські функції за міжнародними кредитними угодами та виплачує дивіденди до бюджету в прибуткові роки.

У кризові періоди цей зв’язок посилюється. Під час пандемії та повномасштабної війни державні банки, включно з Укрексімбанком, стали каналом реалізації державних програм: доступного кредитування малого бізнесу, пільгових позик аграріям, фінансування стратегічних підприємств. Фактично банк виконує функції, які в інших країнах часто покладені на окремі інститути розвитку.

Важливе застереження для клієнтів і читачів: державна власність не означає автоматичних гарантій за всіма зобов’язаннями банку. Вклади фізичних осіб захищає Фонд гарантування вкладів у межах установлених лімітів, а стабільність установи залежить від її капіталу, якості активів і регулювання НБУ — як і будь-якого іншого банку.

Місце Укрексімбанку у фінансовій системі та платіжній інфраструктурі

Українські банки і платіжна інфраструктура влаштовані так, що системно важливі установи є невід’ємною частиною розрахунків у країні. Укрексімбанк підключений до системи електронних платежів НБУ, міжнародних систем SWIFT і SEPA-напрямків через кореспондентські мережі, а також до карткових платіжних систем. Через нього проходить суттєва частка валютних переказів, пов’язаних із зовнішньою торгівлею.

За активами Укрексімбанк стабільно входить до трійки найбільших банків України поруч із ПриватБанком та Ощадбанком. Це означає, що його стабільність — предмет постійної уваги регулятора: стрес-тестування, підвищені вимоги до капіталу, нагляд за кредитними ризиками. Для клієнта системна важливість означає практичну річ: держава надзвичайно зацікавлена в безперебійній роботі такої установи.

Водночас конкурентне середовище змінюється. Міжнародні банківські групи та приватні українські банки активно розвивають власні продукти трейд-фінансування, тож монополії Укрексімбанку на експортні операції вже давно немає. Його перевага — масштаб, досвід у валютних операціях, зв’язки з міжнародними фінансовими організаціями та готовність фінансувати великі і довгі проєкти.

Практичні приклади: кому і для чого потрібен цей банк

Розглянемо кілька типових сценаріїв, де специфіка Укрексімбанку проявляється найчіткіше.

Великий агрохолдинг, який експортує зерно, потребує обігового капіталу під сезон, валютних розрахунків із трейдерами та хеджування валютного ризику. Корпоративний блок банку закриває всі три потреби в одній установі, що зручно для великого бізнесу.

Середній виробник меблів виходить на ринок Польщі. Йому потрібен акредитив або гарантія за контрактом і, можливо, пільговий кредит за державною програмою. Укрексімбанк як учасник державних програм і банк із сильним документарним підрозділом є логічним вибором.

Фізична особа обирає банк для депозиту. Тут Укрексімбанк конкурує на загальних підставах: ставками, зручністю відділень і додатка, а гарантії Фонду гарантування вкладів однакові для всіх банків-учасників. Державна власність для вкладника — радше психологічний фактор довіри, ніж юридична перевага.

Поширені запитання

Чи можна Укрексімбанк назвати центральним банком

Ні. Центральний банк України — це Національний банк, який емітує гривню, визначає облікову ставку та регулює всіх учасників ринку. Укрексімбанк — комерційна установа, яка працює під наглядом НБУ і виконує ліцензійні вимоги, як і будь-який інший банк.

Чи безпечніше тримати гроші в державному банку

Державна власність дійсно означає, що власник зацікавлений у стабільності установи, і історія показує докапіталізації держбанків у кризи. Проте юридично вклади фізичних осіб у всіх банках захищає однаково — Фонд гарантування вкладів у межах чинних лімітів, тому «безпечніше тому, що державний» — це спрощення.

Як Укрексімбанк пов’язаний з експортно-кредитною агенцією

Експортно-кредитна агенція — окрема державна установа, що страхує ризики експортерів. Укрексімбанк як банк може кредитувати експортні операції, за якими агенція страхує ризик неоплати. Це доповнюючі, а не тотожні інститути.

Чим Укрексімбанк відрізняється від Ощадбанку

Ощадбанк історично спеціалізується на роздрібному бізнесі, заощадженнях і масових платежах, а Укрексімбанк — на корпоративному обслуговуванні, зовнішній торгівлі та міжнародному фінансуванні. Обидва належать державі, але їхні ролі в екосистемі різні.

Короткий орієнтир для читача

Якщо звести суть до кількох тез: Укрексімбанк — це державний системно важливий банк, створений для підтримки зовнішньої торгівлі, який сьогодні поєднує комерційне корпоративне банкінг із функціями інституту розвитку. Його бізнес-модель тримається на кредитуванні бізнесу, трейд-фінансуванні та портфелі державних паперів, а зв’язок із державними фінансами — двосторонній: банк і отримує підтримку власника, і сам обслуговує державні програми. Для експортера це інструмент фінансування контрактів, для держави — канал реалізації економічної політики, а для звичайного клієнта — один із найбільших банків країни зі стандартним набором послуг і гарантій.