NovaPay: як фінтех-сервіс виріс навколо логістичної екосистеми

Коли мова заходить про «Нову пошту», більшість одразу згадує швидку доставку та тисячі відділень. Але вже понад десять років усередині компанії працює фінансовий механізм, який давно вийшов за межі простого приймання оплати за посилки. Йдеться про NovaPay — сервіс, що перетворив логістичний трафік на фундамент для повноцінного фінтеху.

NovaPay що це: від каси у відділенні до фінансової платформи

NovaPay — це фінансова компанія, яка входить до групи «Нова пошта». Вона надає послуги з переказу коштів, приймання платежів, еквайрингу, а з 2023 року — ще й відкриття платіжних рахунків із власними картками. По суті, це окремий бізнес, який використовує інфраструктуру «Нової пошти», але працює за правилами фінансового ринку.

Головна відмінність від класичних банків — точка входу. Більшість клієнтів уперше стикаються з NovaPay не через рекламу, а під час відправлення чи отримання посилки: треба сплатити доставку, переказати гроші за товар або отримати післяплату. Саме так формується довіра та звичка.

Яку роль відіграє ліцензія НБУ

У 2023 році NovaPay отримала розширену ліцензію Національного банку України, що дозволило відкривати рахунки клієнтам без обов’язкової прив’язки до відправлень. Це перетворило компанію на повноцінного гравця платіжного ринку, здатного конкурувати з необанками на кшталт monobank чи sportbank за функціоналом щоденних фінансів.

Завдяки ліцензії з’явилася можливість випускати платіжні картки, накопичувати залишки на рахунках, сплачувати комунальні послуги та здійснювати P2P-перекази. І все це — з доступом через мобільний застосунок або у відділеннях «Нової пошти».

NovaPay простими словами: як це працює для звичайного користувача

Уявіть, що ви продаєте товар через інтернет. Покупець обирає накладений платіж, і ви відправляєте посилку через «Нову пошту». Після отримання гроші не йдуть одразу на вашу банківську картку, а потрапляють на рахунок у системі NovaPay. Далі ви можете:

• переказати їх на будь-яку картку українського банку;
• залишити на рахунку NovaPay для подальших відправлень або оплати послуг;
• зняти готівку в касі відділення (якщо сума дозволяє).

Для отримувача це безпечніше, ніж передавати готівку кур’єру: кошти резервуються, а продавець отримує їх лише після підтвердження доставки. Така схема знижує ризик шахрайства з обох сторін.

NovaPay бізнес-модель: на чому заробляє сервіс

Бізнес-модель NovaPay базується на поєднанні транзакційних комісій, відсоткового доходу від залишків на рахунках та комісій за додаткові фінансові послуги. Розглянемо основні джерела доходу:

Масштаб має ключове значення. У 2023 році через NovaPay пройшло понад 200 млрд грн, а кількість транзакцій перевищила 300 млн. Величезний потік операцій дозволяє заробляти навіть на невеликій маржі, зберігаючи конкурентні тарифи.

Історія NovaPay: від внутрішнього підрозділу до самостійного фінтеху

Історія NovaPay починається у 2012 році, коли «Нова пошта» вирішила створити внутрішню платіжну систему для обробки готівкових та безготівкових платежів за послуги доставки. До цього всі фінансові операції проводилися через сторонні банки, що сповільнювало процес і збільшувало витрати.

Першим серйозним кроком стало отримання ліцензії на переказ коштів у національній валюті. Це дозволило запустити послугу грошових переказів між відділеннями — спочатку як доповнення до логістичних послуг. Клієнти швидко оцінили зручність: можна було відправити гроші туди, куди вже їде посилка, без додаткових візитів до банку.

Ключові дати розвитку

• 2012 — створення ТОВ «НоваПей» як окремої юридичної особи.
• 2014 — запуск послуги «Переказ з відділення на картку».
• 2018 — інтеграція з мобільним застосунком «Нової пошти», поява можливості сплачувати послуги онлайн.
• 2020 — запуск еквайрингу у відділеннях, що дозволило приймати безготівкову оплату за посилки.
• 2023 — отримання розширеної ліцензії НБУ, старт відкриття платіжних рахунків та випуск карток.

Розширення ліцензії стало стратегічним поворотом. Якщо раніше NovaPay сприймали як допоміжний сервіс для логістики, то тепер компанія відкрито заявила про амбіції стати повноцінним необанком. За даними НБУ, на початок 2024 року NovaPay входила до п’ятірки найбільших платіжних систем України за обсягом переказів.

NovaPay факти: чому це більше, ніж просто перекази

Щоб зрозуміти масштаб і специфіку сервісу, варто звернути увагу на кілька показових фактів.

Факт 1: Понад 300 млн транзакцій на рік

За 2023 рік кількість операцій перевищила 300 млн. Це більше, ніж у багатьох українських банків середнього рівня. Такий потік генерується переважно за рахунок накладених платежів та оплати послуг доставки у відділеннях.

Факт 2: Власна картка з кешбеком

Після отримання ліцензії NovaPay запустила платіжну картку, яка прив’язується до рахунку клієнта. Вона дозволяє отримувати кешбек за оплату доставки та інших послуг «Нової пошти». Це стимулює користувачів залишати гроші в екосистемі, а не виводити їх одразу на банківські картки.

Факт 3: Фізична мережа як конкурентна перевага

У той час як більшість необанків існують лише в смартфоні, NovaPay має понад 10 000 точок доступу — це відділення та поштомати «Нової пошти». Клієнт може поповнити рахунок, зняти готівку або здійснити переказ без відвідування банку, що особливо важливо в невеликих містах, де банківська інфраструктура обмежена.

Українські банки і платіжна інфраструктура: місце NovaPay на ринку

Фінансовий ринок України — це не лише банки, а й платіжні системи, страхові компанії, кредитні спілки. NovaPay займає унікальну нішу: вона поєднує функції платіжної системи, еквайрингової компанії та необанку, спираючись на логістичну мережу.

Для порівняння: традиційні банки витрачають значні ресурси на залучення клієнтів через рекламу та відділення. NovaPay отримує клієнтів органічно — через щоденний потік відвідувачів «Нової пошти». За оцінками компанії, близько 70% користувачів її фінансових послуг — це люди, які вже користуються доставкою.

Водночас конкуренція посилюється. Такі гравці, як RozetkaPay, UAPAY, а також банківські застосунки з функцією швидких переказів, активно розвивають власні сервіси. Але жоден із них не має такого поєднання фізичної присутності та логістичної інтеграції.

Як NovaPay впливає на ринкову інфраструктуру

Поява потужного небанківського гравця з власною мережею змінює звички споживачів. Люди дедалі частіше сприймають відділення «Нової пошти» як місце, де можна вирішити базові фінансові питання: сплатити комуналку, переказати гроші, зняти готівку. Це зменшує навантаження на банківські відділення, особливо в регіонах.

Крім того, NovaPay сприяє зростанню безготівкових розрахунків. Завдяки еквайрингу у відділеннях навіть ті, хто звик до готівки, поступово переходять на картки. За даними компанії, частка безготівкових оплат за послуги доставки зросла з 30% у 2021 році до понад 60% у 2024-му.

Як працює NovaPay: технічний бік питання

Для користувача процес виглядає просто: прийшов у відділення, назвав номер телефону, сплатив — і гроші пішли за призначенням. Але за цим стоять складні технологічні рішення, які забезпечують швидкість, безпеку та інтеграцію з банківською системою.

Основа — власна платіжна платформа, яка обробляє транзакції в режимі реального часу. Вона пов’язана з системами «Нової пошти» (трекінг посилок, база даних клієнтів) та зовнішніми платіжними шлюзами. Коли клієнт оплачує посилку карткою, термінал у відділенні надсилає запит через еквайрингову мережу до банку-еквайра, а звідти — до міжнародної платіжної системи. NovaPay виступає посередником, який гарантує, що кошти будуть зараховані правильно.

Безпека забезпечується відповідністю стандарту PCI DSS, шифруванням даних та багаторівневою системою моніторингу підозрілих операцій. Усі рахунки клієнтів захищені так само, як у банках, — з обов’язковою ідентифікацією та верифікацією через мобільний застосунок.

Чому перекази через NovaPay часто швидші за банківські

Секрет швидкості — у внутрішній системі розрахунків. Якщо відправник і отримувач мають рахунки в NovaPay, переказ відбувається миттєво, оскільки кошти не виходять за межі платформи. Навіть коли гроші йдуть на картку стороннього банку, компанія використовує прямі канали зв’язку з банками-партнерами, що скорочує час зарахування до кількох хвилин.

NovaPay приклади: як сервіс вирішує реальні завдання

Щоб краще зрозуміти практичну користь, розглянемо кілька типових ситуацій.

Приклад 1: Продаж товарів через OLX

Анна продає дитячий одяг через онлайн-майданчик. Покупець хоче накладений платіж, але боїться переказувати гроші наперед. Анна відправляє посилку через «Нову пошту» з післяплатою. Покупець оглядає товар у відділенні, сплачує карткою через термінал NovaPay, і гроші одразу резервуються на рахунку Анни. Вона може перевести їх на свою банківську картку або використати для наступних відправлень. Жодних ризиків для обох сторін.

Приклад 2: Допомога родичам у селі

Олег живе в Києві, а його батьки — у невеликому селі, де немає банкомату, але є відділення «Нової пошти». Олег переказує гроші через застосунок NovaPay, а батьки отримують їх готівкою в касі відділення. Комісія нижча, ніж за банківський переказ, а час зарахування — кілька хвилин.

Приклад 3: Оплата послуг для бізнесу

Невеликий інтернет-магазин підключає еквайринг NovaPay для приймання оплат на сайті та у відділеннях. Завдяки єдиному договору підприємець отримує зручний інструмент для приймання платежів, а покупці — звичний спосіб оплати. Звірка надходжень відбувається автоматично в особистому кабінеті.

Фонди та фінансові системи: як NovaPay вписується в регуляторне поле

Діяльність NovaPay регулюється Національним банком України. Компанія зобов’язана дотримуватися нормативів щодо капіталу, ліквідності, звітності та захисту прав споживачів. Після отримання розширеної ліцензії вимоги стали ще суворішими, наближеними до банківських.

Окремий важливий аспект — участь у Фонді гарантування вкладів фізичних осіб. Станом на початок 2024 року рахунки в NovaPay не підпадають під державні гарантії, оскільки компанія не є банком. Це означає, що кошти клієнтів захищені лише власним капіталом компанії та регуляторними вимогами НБУ. Користувачам, які планують зберігати значні суми на рахунку NovaPay, варто враховувати цей нюанс.

Водночас компанія заявляє про намір у майбутньому отримати банківську ліцензію, що автоматично поширить гарантії на вклади. Але це питання середньострокової перспективи.

Чого чекати далі: перспективи розвитку фінтех-екосистеми

Подальший розвиток NovaPay, найімовірніше, буде пов’язаний із поглибленням фінансових послуг. Серед найбільш очікуваних напрямків:

• Кредитні продукти — розстрочка або короткострокові позики для клієнтів, які часто відправляють посилки або мають стабільний грошовий потік через платформу.
• Страхування — страхування відправлень, здоров’я, життя, що логічно доповнює логістичні та фінансові послуги.
• Бізнес-рахунки — повноцінне обслуговування підприємців, які вже використовують «Нову пошту» для доставки.
• Міжнародні перекази — розширення географії грошових переказів, що особливо актуально для українців за кордоном.

Ключова перевага NovaPay — це не стільки технології, скільки доступ до величезної аудиторії через фізичну мережу. Жоден український банк не може похвалитися такою кількістю точок контакту з клієнтами, які щодня здійснюють цільові дії. Саме цей фактор робить NovaPay унікальним гравцем на стику логістики та фінансів.

Якщо компанія зможе запропонувати зручні та вигідні фінансові продукти, не втративши при цьому простоти й доступності, вона має всі шанси стати одним із лідерів українського фінтеху.